Петербургу як і раніше не вистачає готелів. Прозорливі бізнесмени не упускають свій шанс і щорічно поповнюють номерний фонд міста. При цьому деякі не забувають застрахувати свої володіння. Говорять, клієнти повинні почувати себе в гостях упевнено й безпечно, як будинку. А страховка, нарівні з гарною системою безпеки, цьому значно сприяє.

По статистиці в Петербургові частка застрахованих готелів не перевищує 15%. І це незважаючи на те, що майже всі великі готелі Північної столиці займають будинки, що представляють історичну або художню цінність, або, що є великими інвестиційними проектами світових готельних мереж. В основному, це чотирьох-п'ятизіркові готелі. За словами директора філії ТОВ «Генеральний Страховий Альянс» у Петербургові Сергія Астрейко, більшість таких об'єктів перебуває під керуванням великих компаній, у яких налічуються десятки, а то й сотні готелів по усьому світу й культура страхування у світі, і Росії в цьому випадку сильно відрізняється. Невеликі ж готелі або здані під bed and breakfast площі страхують звичайно тільки на вимогу орендодавця. І даремно. Якщо, наприклад, фінансові обороти великої готельної мережі дозволять власникам навіть без страховки розрахуватися за ремонт трубопроводу, що прорвався, то для маленьких і середніх готелів це істотний удар по фінансовому стану, особливо якщо від прориву постраждають фірми, що сусідять. Страхова ж компанія пропонує перекласти відповідальність на себе при мінімальнім навантаженні на постійні витрати готелю. «Річна страховка від усіх ризиків обійдеться власникові невеликого готелю приблизно в таку ж суму, яку він витрачає на прання готельної білизни за шість місяців», – порівнює директор філії ТОВ «Перша страхова компанія» у Петербургові Валентин Смишляев.

Проте страхування, наприклад, малих готелів не завжди користується адекватним попитом, нерідко всі вільні засоби власники негайно вкладають в оборот і вивести пару тисяч доларів для покупки поліса вони часом не в змозі.

Ваші гроші – наші ризики

Купуючи поліс для готельного бізнесу, отельер одержує гарантію допомоги й відшкодування у випадку непередбачених подій. Страховики радять купувати комплексну страховку, яка включає страхування приміщення, обробки, устаткування, меблів, предметів інтер'єру, товарних запасів по таких ризиках, як пожежа, стихійні лиха, заливши, протиправні дії третіх осіб та ін. Цей перелік може бути розширений за бажанням замовника, але ексклюзивне страхове покриття «з відповідальністю за будь-які ризики» беруть на себе лише одиничні компанії. Купуючи поліс страхування, отельер одержує гарантію допомоги й відшкодування у випадку непередбачених подій.

Тариф на таке «задоволення» становить у середньому 0,2–0,6% від страхової суми й залежить від року будівлі будинку, реконструкції, перепланування, наявності додаткового встаткування (лазні, сауни, басейни), що предидущих страхових випадків, систем охорони, пожежогасіння і т.д. При експертному огляді страховик може вказати клієнтові на необхідність ремонту тих або інших ділянок, де найбільш імовірне виникнення страхового випадку – прориву труб, пожежі. Таким чином, спільна робота вже на початковому етапі знижує ризик фінансових втрат власників готелів. Директор управління маркетингу Північно-Західного дивізіону «Ренесанс Страхування» Олексій Зразків помітив, що при страхуванні приміщень звичайно пропонується поліс із мінімальною франшизой – $500–1000.

Не прагнеш – змусимо

«У першу чергу власники готелів страхують те, що є або обов'язковим у силу закону, або «добровільно-примусовим» у си­лу яких-небудь нормативних актів, наприклад, якщо готель розташовується в будинку, що представляє історичну й художню цінність або стосовному до пам'ятників історії й культури», – говорить фахівець із маркетингу філії « Ресо-Гарантія» у Петербургові Світлана Моисеева.

Також страхується відповідальність перед третіми особами – клієнтами готелю – за випадкове й ненавмисне нанесення шкоди життя й здоров'ю, збитку майну відвідувачів страхувальника (третіх осіб, що перебувають у межах місця страхування). На додаток до збитків по страхових випадках, передбаченим договором страхування, страховик відшкодовує страхувальникові судові витрати по справах про заподіяння шкоди по передбачуваних страхових випадках; а також необхідні й доцільні витрати по порятункові життя й майна осіб, яким у результаті страхового випадку заподіяна шкода.

Крім цього багато страховиків пропонують також страхування від перерви у виробництві. Адже у випадку пожежі, затоки й інших непередбачених аварій готель несе матеріальний збиток не тільки від катастрофи, але й від упущеної вигоди через відсутність прибутки від приймання туристів. «Приблизно один з десяти клієнтів цікавиться можливістю страхування ризику втрати прибутки в результаті перерви у виробництві», – пояснює Олексій Зразків.

Директор по розвиткові компанії «Азимут менеджмент груп» Михайло Фельдман розповідає, що готелі компанії, а всього їх вісім, застраховані по комплексному пакету: « Крім того, при реконструкції (усі готелі мережі не будувалися заново, а реконструювалися) обов'язковою умовою з нашої сторони для підрядника було страхування будівельних ризиків, – помітив він. – При цьому вибір нами страхових компаній цілком стандартний: ми не виходили з яких-небудь пристрастей або переваг, а ґрунтувалися тільки на найбільш повній відповідності компанії нашим критеріям відбору в результаті тендера».

Більші й малі

Сьогодні досить поширене створення готелю в житловому будинку. Як правило, отельери викуповують перші поверхи вигідно розташованих будинків і реконструюють їх під номерний фонд. Звичайно, у таких випадках виникає більше турбот з документами, зате буде потрібно менше витрат на реконструкцію, ніж на зведення аналогічного комерційного об'єкта з нуля.

При цьому, як відзначають експерти, воліють оформляти страховки все-таки більші готелі, і вибір видів страхування залежить від величини готелю. Великі вже мають свої бренди й не прагнуть ризикувати іміджем, як уважає Світлана Моисеева. Тому вони споконвічно орієнтовані на те, щоб максимально захистити свій бізнес від можливих ризиків. Власники невеликих готелів більш схильні оптимізувати вартість страхового захисту за рахунок виключення тих або інших видів страхування або ризиків з покриття. Найчастіше затребуване стандартне покриття, називане « від вогню й супутніх ризиків», тому що покриває найбільш імовірні ризики, які загрожують майну (пожежа, техногенний вибух, стихійні лиха, ушкодження водою з водопровідних систем, у тому числі із протипожежних, злочинні дії третіх осіб – крадіжка зі зломом, бій шибок). Із затребуваністю страхування в більших готелів погодився й Олексій Зразків, уважаючи, що переваги по видах залежать скоріше не від розміру, а від статусу готелю, наприклад, вартості обробки.

Одна з основних особливостей страхування готелів, розташованих у житлових будинках, — занадто висока ймовірність настання страхового випадку. Адже сусіди (мешканці з верхніх поверхів) можуть при найменшій можливості виразити своє невдоволення власникові готелю. Скарги й навіть судові розгляди – не рідкість для малих готелів. У зв'язку із цим необхідно правильно розрахувати тариф страхування даного об'єкта. Звичайно ж, розташування житлових квартир над готелем не несе нічого гарного навіть у випадку проведення в них євроремонту. Але явно вказує тільки на одне – збільшення страхового тарифу через підвищення ризику втрати застрахованого об'єкта. За словами Олексія Образцова, при розташуванні готелю в житловому будинку тариф виросте на 10–15%.

Страхова компанія буде виплачувати гроші, навіть коли випадковий перехожий зламає ногу на слизьких сходах перед готелем.

До речі, для невеликих готелів, якщо вони обмежені в засобах, але все-таки прагнуть уникнути деяких втрат: Перша страхова компанія пропонує страхування вікон, вітринних комплексів, скляних дверей, готельних вивісок і лайтбоксов. Саме ця частина майна найбільш піддана вандалізму. Тариф на «стекло» варіюється від 0,75 до 1,3%.

Від нещасного випадку

Діяльність готелів зв'язана насамперед з інтенсивним рухом людей. Тому, крім стандартного набору послуг зі страхування майна, зараз на перший план виходить страхування відповідальності власників перед постояльцями. Тому що для таких компаній саме відношення до людей визначає успіх бізнесу. І якщо ще три-чотири роки тому власники великих готелів мотивували свій персонал, включаючи в соцпакет добровільні медичні страховки, те тепер конкурентною перевагою стає турбота навіть про випадкових відвідувачів, якими можуть бути, наприклад, учасники міжнародної конференції, що проходить у стінах готелю.

«Застрахувати людей, що перебувають на території готелю, можна двома способами, – розповідає Валентин Смишляев. – По-перше, додатково до договору страхування майна власники можуть включити страхування відповідальності перед третіми особами. Тоді страхова компанія буде виплачувати гроші, навіть коли випадковий перехожий зламає ногу на слизьких сходах перед готелем (якщо провина отельера буде доведена: наприклад, він не повісив табличку «Обережно, слизькі щаблі!»). Таке страхування дуже популярне в Європі й США, де людей намагається бути захищеним з усіх боків. По-друге, отельерами можуть полягати договори страхування від нещасного випадку». І якщо з іноземними громадянами, які приїжджають відпочивати в нашу країну, маючи на руках уже готовий поліс по страхуванню життя й здоров'я, усі просто, те з російськими мандрівниками справи йдуть складніше: « Можливо, ситуацію врятувало б обов'язкове страхування життя й здоров'я на строк перебування в отеленні,» – припускає Сергій Астрейко.

Страхування відповідальності перед третіми особам, включаючи постояльців і орендарів готелю, не настільки затребуване на ринку, як класичне страхування майна. Основна причина в тому, що внески по добровільнім страхуванню відповідальності не можна віднести на собівартість. Грамотні керівники прораховують можливі наслідки від пожежі, вибуху або затоки, у результаті яких може постраждати майно постояльців або їх здоров'я. Позови можуть бути дуже більшими. Їхній обсяг здатний розорити навіть великий готель, а вже маленьку – тим більше.

Досвід показує…

… страхування допоможе. Так, компанія «Ингосстрах» виплатила готелю «Националь», яка постраждала від теракту, страхове відшкодування близько 7,2 млн рублів. У результаті вибуху в готелю шість людей загинули й 14 одержали поранення. У будинку готелю були вибиті стекла фасаду, ушкоджені стародавні віконні рами, зовнішня й внутрішня обробка.

Але навіть із малими готелями відбуваються неприємні ситуації. «Випадки невеликих заток міні-готелів з ушкодженням підвісної стелі досить поширені», – ділиться думкою Олексій Зразків. А Світлана Моисеева згадала випадок, коли в житловому будинку через несправності в номерах була затоплена квартира, яка перебувала точно поверхом нижче.

Крім стандартного набору послуг зі страхування майна на перший план виходить страхування відповідальності власника готелю перед постояльцями.

«Страхування, з одного боку, гарна можливість захистити вкладені інвестиції, цивілізований спосіб ведення справ, – певен Михайло Фельдман. – Звичайно, воно рятує отельеров від непередбачених витрат, пов'язаних з последс твиями аварій або пожеж. Але, з іншого боку, одним страхуванням справі не допоможеш – потрібно насамперед забезпечити приміщення надійною системою безпеки, адже досить багато випадків пов'язане із шахрайством, яке «організують» самі постояльці, і страхування від таких лих не рятує». Експерт не певен, чи необхідно зараз уводити в Росії обов'язкове страхування готелів, про що періодично говорять влади. На його думку, те, що добре працює на Заході, у Росії, навпаки, неефективно.

Так, недавно в петербурзькім отеленні мережі «АЗИМУТ» зупинився важливий гість, що має високе положення в державних колах. Після бурхливо проведеної ночі він заявив адміністрації готелю, що з його номера пропала велика сума грошей. При перевірці службою безпеки з'ясувалося, що ввечері й уночі, крім нього самого, у номер ніхто не заходив. Викликаний на місце події вбрання міліції «допоміг» довідатися, де перебували гроші – гість заховав їх у далеку кишеню піджака й попросту забув. І після всього цього він не визнав своєї провини й не вибачився за інцидент, а почав обвинувачувати співробітників готелю в ініціюванні цієї ситуації. І це в черговий раз доводить, що страхування – добре, але від непорядних постояльців не захищає.